Ориентирите показват какви спестявания е добре да сте натрупали според възрастта и доходите си
Какъв размер спестявания е добре да имате на 30, 40 и 50 години, за да се чувствате по-спокойни за финансовото си бъдеще? Този въпрос често остава без отговор, тъй като много хора се притесняват, че натрупаните средства не са достатъчни. За ориентир финансовите експерти посочват няколко показателя, чрез които може да се прецени дали човек се движи в правилната посока.
Един от най-популярните ориентири, използвани от Fidelity, е размерът на годишната заплата. Според този модел натрупаните спестявания е добре да достигат следните нива:
- До 30-годишна възраст: 1 годишна заплата
- До 40-годишна възраст: 3 годишни заплати
- До 50-годишна възраст: 6 годишни заплати
- До 60-годишна възраст: 8 годишни заплати
- До 67-годишна възраст (пенсиониране): 10 годишни заплати
При 30-годишните по-важно от достигането на определена сума е да бъде създаден устойчив навик за редовно спестяване. Високите наеми, студентските заеми, покупката на жилище и началният етап от кариерата често оставят ограничени възможности за заделяне на средства. В същото време младите хора разполагат с едно от най-големите предимства - времето. Благодарение на натрупването на инвестиционната доходност дори сравнително малки, но редовни вноски могат постепенно да се превърнат в значителна сума.
Когато човек достигне 40 години, ориентирът според този модел е спестяванията му да възлизат на три годишни заплати. Например при годишен доход от 90 000 долара това би означавало около 270 000 долара. Именно през това десетилетие обаче финансовият натиск за много хора е най-силен - ипотека, деца, разходи за образование или грижи за възрастни родители могат значително да ограничат възможностите за спестяване. В същото време доходите често започват да се увеличават по-бързо, което позволява постепенно да бъдат повишени и вноските. Дори при изоставане от ориентира разликата може да бъде намалена чрез по-високи вноски и по-дълъг инвестиционен хоризонт.
След навършване на 50 години ориентирът вече достига шест годишни заплати. При годишен доход от 100 000 долара това се равнява на около 600 000 долара спестявания. Значително по-ниска сума обаче не означава, че възможностите са изчерпани. След 50-годишна възраст хората могат да използват т.нар. догонващи вноски, чрез които да внесат допълнителни средства в пенсионните си сметки. На този етап е особено важно внимателно да се прецени кога човек планира да се пенсионира, какви ще бъдат разходите му и кога да започне да получава социалноосигурителни обезщетения. Отлагането на пенсионирането дори с няколко години може да осигури повече време за натрупване на средства и да увеличи бъдещите доходи.
Тези числа не бива да се приемат като задължителен стандарт. Необходимият размер на спестяванията зависи от доходите, начина на живот, жилището, дълговете, възрастта за пенсиониране и очакваните разходи. При човек с по-ниски разходи и изплатено жилище необходимата сума може да е по-малка, докато ранното пенсиониране и поддържането на висок стандарт на живот вероятно ще изискват повече средства. Най-важно е първо да знаете с какво разполагате днес, за да прецените какви промени са необходими, за да се доближите до желаната финансова сигурност.
